一、【背景材料】

事實上，有關部門對貸款APP的利率有明確的規(guī)定。今年3月，中央銀行發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務的機構，在網站、移動應用程序、宣傳海報等渠道進行市場營銷時，必須以明顯的方式向借款人展示年利率，在簽訂貸款合同時也可以根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不能比年利率明顯。換句話說，只標明日利率，不標明年利率的做法，或者日利率比年利率明顯的行為違反了這個規(guī)定。

二、【解讀分析】

明章可循，怎能頂風違紀?問題的關鍵在于利益驅動。有些貸款機構在廣告上大張旗鼓地宣傳廣告，目標對象是那些不確定的消費者，他們在“低利率”的“免息期”努力工作。更重要的是，利用專業(yè)知識的不對稱性，故意混淆相關金融術語，使金融知識有限的消費者只會“被宰”。年綜合利率年綜合利率年綜合利率年綜合利率年綜合利率年綜合利率年綜合利率年綜合利率期綜合利率…各種各樣的詞匯，各種手段層出不窮，但是目的只有一個，那就是想法子掙得比本金更多。

套路再多，竭盡所能也只能葬送前程;包裝再美，落筆也只能原形畢露。一些借貸APP通過“免利息”“零利息”的片面宣傳，突出了日利率違規(guī)操作，即使能在短期內收割一波資金流和“韭菜”，也無法迎來“回頭客”。久而久之，自己的口碑毀了，耗盡了未來的發(fā)展。其實，只有守法經營，更好地服務于消費者，才能不斷提高競爭力，贏得消費者的好感。它是任何企業(yè)都必須遵循的原則，也是企業(yè)長期發(fā)展的方向。

因此，消費者的理財素養(yǎng)和理財能力也有待提高。去年末，銀保監(jiān)會專門發(fā)布了《防范網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》，指出消費者應對網絡平臺貸款等借貸產品有所了解，應對借貸利率的定價、期限、還款方式等重要信息有所了解，警惕所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。毫無疑問，這是在提醒我們，樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，警惕借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱，在保護自身合法權益不受損害的同時，也絕不讓違規(guī)借貸APP和各種陷阱套路有可乘之機。

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