一、【背景材料】

“26歲的小吳在11家網(wǎng)貸平臺(tái)欠下近25萬元債務(wù)。小吳每月工資只有五六千元，卻要還款27000多元，月收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于每月還貸金額�，F(xiàn)在的小吳，對(duì)還款已經(jīng)力不從心了。”近日，新華視點(diǎn)的一則報(bào)道引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。

二、【解讀分析】

“開通網(wǎng)貸有紅包”“不需要抵押擔(dān)保”“萬元起息2元”...點(diǎn)對(duì)點(diǎn)貸款設(shè)置了各種“誘餌”和“溫柔陷阱”。邀請(qǐng)你入甕后，如果不能及時(shí)償還債務(wù)，就會(huì)受到各種隱藏的高額“懲罰”，使借款人難以脫身。根據(jù)《2019年中國青少年債務(wù)狀況報(bào)告》，中國青少年信貸產(chǎn)品整體普及率達(dá)到86.6%。根據(jù)《2019年中國90后消費(fèi)金融發(fā)展監(jiān)測(cè)報(bào)告》，90后消費(fèi)貸款規(guī)模巨大，負(fù)債金額為月收入的18.5倍。

可見，盡管近年來金融監(jiān)管頻繁出臺(tái)禁令，但個(gè)別金融機(jī)構(gòu)尤其是網(wǎng)貸平臺(tái)逐利逐利，仍存在誘導(dǎo)過度消費(fèi)的現(xiàn)象。仔細(xì)篩選后不難發(fā)現(xiàn)，此類產(chǎn)品普遍存在信息披露不當(dāng)、包裝營銷過度、亂借亂還等問題。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸產(chǎn)品的泛濫已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的“隱形炸彈”，不僅會(huì)誘發(fā)各種社會(huì)問題，還容易引發(fā)信用危機(jī)，進(jìn)而演變?yōu)榻鹑诮?jīng)濟(jì)危機(jī)。

事實(shí)上，中國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在努力控制校園信用卡、校園貸款、日常貸款和現(xiàn)金貸款。銀監(jiān)會(huì)還發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)引發(fā)過度借貸風(fēng)險(xiǎn)警示》，提醒消費(fèi)者樹立理性消費(fèi)觀念，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)和正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。然而，這些還不夠。迫切需要通過立法手段對(duì)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范和治理。

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